フリーランスとして活躍している方々にとって、住宅ローンの取得はさまざまな不安や疑問があるかと思います。
この記事では、フリーランスでも住宅ローンを組む方法や注意点、審査のチェックポイントなどを詳しく解説していきます。
これらを参考に、フリーランスでも安心して住宅ローンを手に入れることのできる知識が身につけましょう。
1. フリーランスと住宅ローンの組みやすさ
フリーランスや個人事業主として働いている人にとって、住宅ローンを組むことはハードルが高いと感じることもあるかもしれません。
しかし実際には、フリーランスでも住宅ローンを組むことは可能です。
審査の厳しさと克服方法
フリーランスの方が住宅ローンを組む際には、会社員と比べて審査が厳しくなることがあります。
しかし以下のポイントに注意することで、フリーランスでも住宅ローンを組みやすくすることができます。
- 収入を増やすことで返済能力を証明する：フリーランスの収入は不安定なことが多いですが、収入を増やすことで返済能力を証明することができます。収入の安定に向けて努力し、経済的な安定感を示しましょう。
- 他のローンの繰り上げ返済：既に他のローンを抱えている場合でも、繰り上げ返済を行い借入残額をゼロにすることで、返済比率に影響を与えずに審査を通過することができます。返済計画を立て、積極的に返済することが重要です。
- フリーランスに対応しやすい金融機関を利用：審査が通りやすい金融機関も存在します。地元の銀行や信用金庫など、フリーランスに対応しやすい金融機関を利用することで、審査の通過率が高まる場合があります。
- 物件の価格を抑える：物件の価格を抑えることで、借入可能額や返済比率が改善されます。予算に合った物件を選ぶことを心掛けましょう。
- 仕事内容の説明：自分の仕事内容を丁寧に説明することで、担当者の理解を得やすくなります。フリーランスの特性や収入の不安定さを説明し、審査の通過率を高めましょう。
フリーランスの方でも住宅ローンを組むことは可能ですが、会社員や公務員と比べて審査の条件が異なることに注意が必要です。
上記のポイントを押さえることで、フリーランスでも住宅ローンを組みやすくすることができます。
2. 住宅ローン審査のチェックポイント
住宅ローンを申し込む際には、審査が行われます。金融機関は、以下のポイントに重要視して審査を行います。
2.1 事業年数
フリーランスの場合、事業年数がチェックされます。一般的には、2～3年以上の事業経験があれば、住宅ローンの審査に通りやすくなります。1年以下の事業年数では、審査に通過しにくいことがあります。
2.2 所得額
フリーランスの場合、売上から諸経費を差し引いた所得額が重視されます。経費の大幅な増加や赤字経営だと「経営状況が悪い」と判断されることがあります。過去2～3年間の所得額も評価されます。
2.3 返済比率（返済負担率）
返済比率は、年間返済額を年収で割った割合を指します。ローン審査では返済比率が基準内に収まるかどうかが重要視されます。返済比率が高い場合は、借入額に制限がかかることがあります。
2.4 自己資金（貯金）
自己資金の有無と金額も審査に影響します。経済的な余裕があるほど審査に有利とされます。
物件の購入価格と諸費用の合計額に対して約10％の自己資金を用意することが望ましいです。フリーランスの場合は、15～20％ほどの自己資金が好ましいです。
2.5 支払い状況・信用情報
支払い状況や信用情報も審査で重要視されます。事業資金のローンや個人名義のカードローンの返済状況が分かるため、返済が滞ったり遅延した場合は審査に不利となることがあります。自分自身で信用情報を調べることもできます。
2.6 税金の納付・滞納状況
ローン審査では納税証明書の提出も求められます。納税の状況が確認され、滞納がある場合は審査に不利となることがあります。
特にフリーランスの場合は、滞納が続くと差し押さえの対象になる可能性があるため、滞納のないように注意が必要です。
2.7 連帯保証人の存在
返済比率が高い場合や自己資金が少ない場合には、連帯保証人を求められることがあります。
連帯保証人をつけることで審査に通りやすくなる場合があります。
2.8 健康状態
本人の健康状態も審査で考慮されます。住宅ローンでは健康で長期的に働くことが前提とされるため、健康状態も重要視されます。
銀行は団体信用生命保険に加入することを前提としているため、健康状態が良くない場合は審査に影響を与えることがあります。
以上が住宅ローン審査の主なチェックポイントです。
金融機関ごとに基準や重視するポイントは異なるため、複数の金融機関に審査申し込みをすることをおすすめします。
3. 注意点と対策方法
住宅ローンを組む際には、フリーランスや個人事業主にとって注意点があります。以下では、注意点とその対策方法について詳しく解説します。
3.1 支払いの滞納に気を付ける
住宅ローンを組む際には、支払いの滞納を避ける必要があります。
特に税金や国民健康保険料の滞納は、審査結果に影響を及ぼす可能性が高いため、注意が必要です。
税金や保険料の支払いは優先的に行いましょう。
3.2 適度な節税を心掛ける
節税はフリーランスや個人事業主にとって重要なテーマですが、住宅ローン審査では所得も重要な要素となります。
過度な節税は所得を減少させ、審査結果に悪影響を及ぼす可能性があるため、適度な節税を心掛けましょう。
3.3 地方銀行や信用金庫で相談する
住宅ローンを組む際には、メガバンクよりも地方銀行や信用金庫を利用することをおすすめします。
地方銀行や信用金庫は、個々の状況を細かく見てくれる傾向があります。
特にフリーランスや個人事業主の場合、地方銀行や信用金庫で相談することで、審査に通りやすくなるかもしれません。
3.4 他のローンの状況を確認する
住宅ローン審査では、他のローンの有無も判断基準の一つとされています。
借入可能額には限度があるため、他のローンを抱えている場合は借入可能額が制約されることがあります。
住宅ローン審査を受ける前に、他のローンの状況を確認しましょう。
3.5 適切な借入額を把握する
住宅ローンを組む際には、適切な借入額を把握することが重要です。
年収に基づいて借入可能額を計算するため、自身の年収に応じた適切な借入額を設定しましょう。
フラット35の公式サイトを活用すれば、年収から簡単に借入可能額を計算することができます。
以上がフリーランスや個人事業主にとっての注意点と対策方法です。
これらのポイントを押さえながら住宅ローンを組むことで、審査に通りやすくなるかもしれません。
注意点と対策方法をしっかり理解し、最適な選択をしましょう。
4. フリーランスと自営業者の違い
フリーランスと自営業者は、個人で働く人を指す言葉ですが、それぞれには異なる特徴や違いがあります。
4.1 フリーランスの特徴
フリーランスは、企業や団体に所属せず、個人で自由に契約をして仕事をする人を指します。
フリーランスの仕事は幅広く、プログラマーやデザイナー、ライター、美容師、フォトグラファー、翻訳家など多岐にわたります。以下にフリーランスの特徴をまとめます。
- 企業や団体に所属せず、独立して働く
- 自身でクライアントを集めて仕事をすることが多い
- 収入は案件ごとに発生し、月々の収入が安定しない
- 自由な働き方ができるが、事業のリスクが個人にかかる
4.2 自営業者の特徴
自営業者は、自ら事業を営む人を指します。自営業者の中で、個人事業主は個人で事業を営み、開業届を税務署に提出している人を指します。以下に自営業者の特徴をまとめます。
- 自ら事業を営む
- 個人事業主は開業届を提出している
- 自身でクライアントを集めることもあれば、法人登記を行い会社として経営する場合もある
- 収入は事業の成果によって変動するが、通常は月々の収入があり、収入の安定性が高い場合がある
4.3 フリーランスと自営業者の違い
フリーランスと自営業者の違いは以下のようになります。
- 仕事の形態：フリーランスは個人の能力を提供することにより仕事を行い、自営業者は自ら事業を営んでいます。
- 契約の形態：フリーランスは契約に基づいて仕事を行い、自営業者は自身が事業主として契約を結んで業務を行います。
- 収入の安定性：フリーランスの収入は案件ごとに発生し、月々の収入が安定しない場合が多い一方、自営業者は通常月々の収入があり、収入の安定性が高い場合がある。
- リスクの負担：フリーランスは個人の能力に依存し、収入の変動や業務のリスクを個人が負いますが、自営業者は事業の成果によって変動する収入やリスクを事業主として負います。
フリーランスと自営業者は、働き方や収入の安定性などにおいて異なる特徴や違いがあります。個人の能力やリスクの受け入れ度に合わせて、それぞれの選択を考慮する必要があります。
5. おすすめ金融機関
住宅ローンの選択について、おすすめの金融機関をご紹介します。以下に、おすすめの金融機関をご紹介します。
三菱UFJ銀行
- フラット35という住宅ローン商品で、自営業者に強くおすすめです。
- 事業所得を考慮しているため、事業が赤字でも融資を受けられる可能性があります。
- 個人事業主でも決算書の提出が不要で、前年度の年収で審査が行われます。
KDDIネット銀行
- 三菱UFJ銀行とKDDIが共同で立ち上げたネット銀行です。
- 業界トップクラスの低金利の変動金利が利用できます。
- 契約完了や審査のスピードもネットで行えるため、手続きのスムーズさが特徴です。
PayPay銀行
- 頭金を10％以上用意すると変動金利が低くなる特典があります。
- 低金利に加え、がん50％団信が無料で付帯されるので安心です。
- 借入金額や借入期間に制限がなく、幅広いニーズに対応しています。
これらの金融機関は、フリーランスや自営業者にとって組みやすい住宅ローンを提供しています。
おしゃれな変動金利や手厚い無料団信が付帯されており、安心して利用することができます。
ただし、最終的な選択は自身の事情に合わせ慎重に行いましょう。各金融機関の特徴を比較検討し、自分に最適な住宅ローンを選びましょう。
まとめ
フリーランスや個人事業主でも、住宅ローンを組むことは可能です。審査の条件や厳しさは会社員や公務員とは異なるものの、返済能力や事業の安定性を示すことで審査を通過することができます。
また、フリーランスや個人事業主に特化した金融機関も存在し、審査の通過率が高まる可能性があります。
重要なのは、収入の安定化や支払いの滞納を避けること、適切な借入額を把握することです。
自身の状況やニーズに合わせて、信頼できる金融機関を選びましょう。フリーランスでも住宅ローンを手に入れ、理想の住まいを実現することができるはずです。
